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发布时间:2010年06月23日 17:45 | 进入娱乐城堡 | 来源：CCTV.com
一说起贷款，很多人都会想，这是生意人的事。虽说是现在城里人买房子买车也会使用贷款，可是对于很多农村人来说，贷款这事好像离自己的生活很远。尤其是对于那些生活比较困难的农村人来说，好像压根就没想过贷款这回事。可是，对于生活在北京市平谷区熊儿寨乡南岔村的张福龙和邓艳夫妇俩来说，这贷款好像就是从天上掉下来的一样，要说从天而降，这事听起来有点悬，不过，说起他们家贷款的事，还真是有点一波三折。
进入四月，北京市平谷区的桃花开的是异常妖娆，成片的桃花让人看着赏心悦目。家住熊儿寨乡南岔村的张福龙一家就生活在这桃花盛开的地方，可是，去年四月，也是桃花开得正艳的时候，张福龙和邓艳却怎么也高兴不起来。
他说：“我们孩子上学，考上大学了，还得交8000块钱 孩子吃饭还得拿钱，我都没有钱了觉得孩子一上学，钱供不上了”
原来，张福龙家的大儿子考上了北京的一所大学，小儿子也考上了高中。考上大学本来是好事，可是这上万元的学费和生活费却愁坏了夫妇俩。张福龙家有六亩桃树，可是，这六亩桃树的收入，根本不够孩子上学的费用。
他说：“种点地，有点桃树，柿子，也就二三千块钱，做小工，成天做小工，供二个孩子上学实在是困难。”
这是大儿子的大学入取通知书，没事的时候，邓艳就拿出来看看。她知道，儿子考上大学不容易，就是再难也不能让孩子辍学。于是，夫妇俩想到跟亲戚朋友借点钱。
他说：“不好借，人家都不爱借，我们家条件有限，我们也没招。”
俗话说，借钱就是救急不救穷的事。知道他们家条件不好，村里人也没人愿意借钱给他们。万般无奈之际，夫妇俩找到了乡政府，想让乡里救济一下。
他说：“找岳乡长去了 这情况我们跟岳乡长说了 我们困难 是不是给孩子弄点饭钱，找了四五趟，他说让我们慢慢的等。”
要说事情也巧，就在张福龙又一次到乡政府要救济的时候，他们在乡长办公室碰上了一个人，用张福龙的话说就是碰到贵人了，这个贵人就是张福龙所在乡的一个银行的行长。
他说：“北京农村商业银行平谷大华山支行，行长贾小华当时我在那听听啥情况，我了解情况几分钟后，我问他，你们两口子看这岁数都不大，咋不自己干点啥呢。我就不知道她是谁 我就说了 我们家咋困难咋困难。”
虽说张福龙夫妇俩并不知道这个人的身份，可是，接下来的对话却给夫妇俩带来了希望。
他说：“当时我给他们提供信息，我说你们怎么不搞点种植，养殖，我们这边农家乐也不少，自己干点事，他们说没钱。”
让夫妇俩没有想到的是，眼前的这个人还真是帮了他们一个大忙。
“我贷点款给你们，你们干点实事她说，你们养点羊什么的，我说我们有房，有地方，你要是贷款给我们养羊，我能行。”
调查情况，其实就是看看张福龙家是否符合贷款条件。张福龙家不光是院子里有两个羊圈，后院的山坡上还有一大块地方，要说搞养殖业还真是具备条件。那么，原来，他们怎么就没有想起来养点什么呢？
张福龙说，不是不想做点什么，说到底，还是没有本钱。那么，过去，他们就没有想过贷款吗？
他说：“原来是想过，就不知道怎么贷款，想着贷完了，还不上怎么办，原来也想贷款，可是怕手里没钱，还不上怎么办。”
除了怕还不上外，张福龙一直觉得贷款这事好像离自己的生活很远。让夫妇俩没有想到的是，从乡政府回来的第二天，银行的人就到家里来了。
这一次，张福龙夫妇俩想从银行贷两万块钱，银行的信贷员说，他们申请的这种贷款是小额贷款。那么，什么是小额贷款呢？
既然是小额贷款，一般来说数额都不大。不过，小额贷款的数额各个银行的规定不一样，一般是从几千元到二十万元，发达地区也可能还会再高一点。同商业贷款不同，小额贷款的对象也有严格要求。小额贷款仅限于农业户口，年龄一般是从18周岁到55周岁，北京农村商业银行平谷支行行长助理姚玉海说：“小额贷款我们现在主要采取的是小额农村信用贷款，小额农户联保贷款，小额农户担保贷款，个人质押和抵押贷款。”
小额质押贷款是指农户要给银行提供可以本行的存款单，一般来说，贷款的数额不能超过存单数额的百分之八十。也就是说，如果存单上有一万块钱，最高只能贷八千元钱。抵押贷款是要给银行提供可以抵押的财产，因为在农村，房屋和土地不属于个人，所以，大部分农民不具备抵押贷款的条件。
除了五户联保，担保贷款是大部分农户采取的小额贷款形式。
担保贷款是指一个农户申请贷款 他作为贷款主体 还要找一个具有担保能力的其他用户担保 风险共同承担 一般一户两个人担保，现在，一种新的贷款形式正越来越受到农民的欢迎，这就是小额信用贷款。
信用等级的评定是银行为方便农户推出的一种新的小额贷款形式，一般分为信用户、信用村和信用镇。
辛行长说：“三信工程是我们用一种机制，如信用村，其中几个农民不能及时还款，他们便会影响整个村，相当于联保机制，来保证每个人都遵守。”
银行把还款信用好的乡镇、村和农户进行信用等级的评定。被评为信用户的农户在申请贷款时，就不需要任何抵押和担保的手续了。因此，被评为信用户的农户在申请小额贷款上是最为方便也是最容易申请成功的。
像张福龙这样的用户，因为是第一次申请贷款，就不是信用户。
因此，他们还要找到贷款的担保人。
在找到致富项目和担保人外，张福龙还要过信贷调查这一关，那么，信贷调查都调查什么呢？
虽说找到了担保人，可是，像张福龙这样的家庭条件具备偿还能力吗？另外，贷款人的人品也是信贷员调查的内容，这也是关系到一个人的信用问题。
让张福龙夫妇俩没有想到的是，信用调查一周后，他们就拿到了这两万块钱。
这两万块钱虽说是很快拿到手里了，可是，银行说，像这种小额贷款最长一般不超过一年，一年后，一定要按期还款的。那么，张福龙会用这笔钱养羊吗？养羊能赚钱吗？他会按期还款吗？
钱虽然是拿到手了，可是，张福龙夫妇俩会用这笔钱买羊吗？
因为孩子上学不断的需要钱，因此，张福龙家的羊是买了卖，卖了又买，那么，这么折腾下来，这一年下来，他们到底是赚不赚钱呢？
虽说是赚了一万多，可是，我们知道，贷款是要有利息的，那张福龙贷的这二万块钱要给银行多少利息呢？
二万块钱一年下来是一千四百多利息。可是，张福龙算的账却不是这个数。
这一千多和一二百可是差了不少呢，那么，这又是怎么一回事呢？
原来，在有的地区，政府为发展农村经济，会与银行开展农银合作，由政府拿出一部分钱作为贴息贷款，发放给符合政策的农户。因为张福龙所在的乡镇与当地的农村商业银行开展了农银合作。因此，他只要承担一百多元的利息就可以了。
因为养羊赚了钱，张福龙就惦记着早点把钱还了。4月28号是还款的日子，提前四天，张福龙夫妇俩就来到银行，张福龙说，早点还钱是为了有个好的信用记录，这样，还完了还可以在贷点款。
张福龙说自己是遇到贵人了，您可能会说了，要是没遇上银行的行长，是不是这笔钱就贷不上了呢？最近，跟张福龙同在北京市平谷区，但是不是一个村的许二红也想贷点款，那她能像张福龙这么幸运吗？
许二红家在王辛庄镇翟各庄村，她家没有别的副业，就靠种了四亩桃树维持生活。进入四月，桃花红了，许二红也跟着犯了愁。因为这桃花一红，马上就要结桃子，紧跟着就要给桃子套袋了。可是这都快五一了，这套袋的钱还没准备好呢。
最开始，许二红也是想到了借点钱，可是，借钱的嘴最终也没有张开。
同期 1629跟亲戚朋友借 不用别人说 自己也觉得不好 帮急帮不了穷 老借不是回事
许二红以前办过小额贷款，所以这次她又想到银行贷五千块钱。不过，跟张福龙比起来，许二红的贷款手续可是要简单很多，因为过去及时还款，所以许二红被评为信用户，这次贷款就不用找人担保了。
在农村，像许二红这样赶着农时办贷款的不在少数。他们一般只贷几千块钱，周转周期在三五个月。因为周期短数额小，所以办理手续一般相对简单，一般三五天后贷款就能到账。农民周转完后，大部分都会及时还款。
许二红给我们算了一笔帐，她说，即使没有政府的贴息贷款，他也觉得很划算。
在农村，像张福龙和许二红这样家庭条件不是很好的农户还有很多，小额贷款对于他们来说，完全起到了雪中送炭的作用。另外，还有一些农户，他们在利用小额贷款度过最初的难关后，不仅摆脱了贫困，还走上了致富的道路。和张福龙在一个乡的宫城就是一个利用小额贷款发家致富的典型。宫城最初有贷款的想法，是在2000年自己想把本地的桃销往南方开始的。
想法有了，可是搞果品运输需要钱，在跟亲戚朋友借了两万块钱后，宫城从北京农村商业银行贷了一万块钱。
接下来，宫城贷款的数额不断加大。紧接着，2001年贷了两万，扩大规模。2002年贷了三万，买了金杯车。2003年贷了四万建了水果保鲜冷库。2006年贷了十万2007年贷了二十万。今年，宫城还打算贷款五十万元，不过，因为贷款数额比较大，这已经不属于小额贷款了。宫城说，如果没有最初小额贷款的支持，就不会有今天自己的这番事业。
据了解，截止到2007年末，北京农村商业银行发放农户贷款余额为34亿元，其中，小额信用贷款余额1。17亿元。
我记得有一首歌，叫希望的田野上。我想啊，等到越来越多的农民都用上了小额贷款的时候，等越来越多的农民都走上了发家致富之路的时候，农民耕种的这片土地就一定能给农民带来更多的希望。
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