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提要：
“家有千万，带毛的不算”，这样的俗语折射出养殖风险大的现实，缺乏抵押物让养殖业长期面临贷款难。
山东黑牛故乡高青县，从2012年起尝试政府和市场联手，明晰产权、分散风险，将原先“不算数”的活牛变成可抵押的动产，探索破解黑牛产业资金瓶颈的新路。
困局——
关键是差钱。养牛企业最大的本钱就是活牛，一头牛从收购到出栏，成本在2.5万元
相比于其他的牲畜，黑牛的养殖周期非常长。
在高青县，一般是农户购买能繁母黄牛，然后通过人工授精等方式繁育出小黑牛。农户饲养6个月后，再将初长成的小黑牛卖给企业。企业经过22个月的饲育后，黑牛才能达到出栏条件，进入屠宰环节产生效益。长达28个月的时间里，资金无疑要被大量占用。
“养黑牛，别的没啥，就是差钱。”对于这其中的滋味，养殖户和养殖企业最有发言权。
从2008年的20头黑牛起步，常家镇五合村养殖户吴洪峰的养殖场如今已经扩大到200头黑牛。“买一头能繁母牛要1.5万元，如果肚子里有小牛，价格得‘小两万'，一头牛每天的草料钱算下来也得12元左右，光这80多头母牛一年的草料钱就得好几十万。”
此前，吴洪峰也曾通过“三户联保”的方式从农信社贷过款，但金额只有5万元。“这点钱连3头牛都买不来，根本解决不了问题。”
以克隆牛而闻名的山东布莱凯特公司，也面临着与吴洪峰同样的难题。该公司目前自有牧场存栏黑牛近1万头，一般从农户手中收购一头小牛的价格要7000多元，而一头牛每天的饲料花销在30元左右。粗略估算，一头牛从收购到出栏，成本在2.5万元左右。
“养牛企业最大的本钱就是活牛，如果不把活牛当作资产，企业还能有什么。”董事长董雅娟表示，以往贷款主要依靠担保，守着活牛这座金山，却贷不来钱，企业很难实现大的发展。
破冰——
两年“闯四关”，摸着石头过河，活牛变活钱，活牛抵押贷款总额超6000万元
为破解畜牧业融资困局，高青将目光瞄准了活牛。活牛抵押，说起来容易，做起来难。
“要把动物变为动产，就必须将牛的经济属性确定下来。”农行高青支行公司业务部经理姜震介绍说，这当中涉及价值确认、检疫免疫、抵押登记、农业保险4道关，缺了哪个环节都不行。
第一件难事，就是一头牛能抵押多少钱？按照动产抵押登记规定，必须由专业价格评估机构出具报告，农户、银行谁说了都不算。
“要像机器设备那样当做抵押资产来评估，操作起来并不容易，因为现有的估价规范并不适合价值高且越养越值钱的黑牛。”即便是干了十七八年的估价工作，天平价格评估公司经理薛永亮也犯了愁。
此前，他一年也就碰到几起给动物估价的案例，其中多数属交通事故赔偿。边试边干，薛永亮通过实地清点，依据牛的品种、月令、市场价格及养殖管理水平评定了牛的价值。为了将风险降到最低，这个价格相比市价也打了一个不小的折扣。
禽畜不能抵押，问题主要在疫病风险。而黑牛的特点是光吃不干活，不容易生病。高青县非常重视养牛业，在防疫工作上毫不松懈。这些都为活牛抵押提供了可能性。姜震和同事曾经查看了3700多头黑牛，发现只有2头因先天不足出现了一些症状。
到了抵押登记环节，工商部门也一直拿不准。活牛该不该登记、怎么登记，从来没有先例可供借鉴。多次请示上级之后，高青县工商局才受理了这项业务。
最后一道关口来自保险。起初，银行曾要求贷款方在贷款之前给黑牛上保险，但4.5%的保费费率令企业和农户难以承受。后来新介入的阳光财险报出了1.95%的费率，而上级银行也提出不将入保列为必要条件。农行高青支行最终决定企业必须参保，对养殖户则不作强行要求。
就这样，历经2年的时间，银行、企业、农户、政府摸着石头过河，各方有合作，也有妥协。人民银行高青支行行长王振平表示，以往养殖户或企业买了牛，钱就变成了死钱，“现在让活牛变成了活钱，这是活牛抵押的根本问题。”
活牛抵押的推出，大大缓解了养殖户和企业的资金问题。2012年8月，吴洪峰用80头母牛贷到了27.9万元，随即买了12头母牛。按照今年一头牛8600元来计算，吴洪峰可以获得10万元左右的收入。布莱凯特公司以2100头12—16月龄的黑牛作为优质资产抵押，获得了3000万元的贷款。
截至目前，农行高青支行通过活牛抵押方式发放的贷款总额已超过6000万元。
难题——
资金风险大。金融支农要找到好的结合点，继续加大政策支持，探索龙头企业担保模式
活牛抵押，风险不言而喻，其程序也因此而变得复杂。一般性贷款只需找担保人、跑银行，活牛抵押则需要跑银行、工商、评估、畜牧、保险等多个部门。
在姜震看来，活牛抵押毕竟还是一件新鲜事，风险是银行、户主（企业）面对的共同问题。“抵押物随时可能会生病、死亡，变现还有不可预见的风险，相关各方都需要付出大量的人力、物力、精力，所以不能怕麻烦。”
除活牛参保、工商部门登记外，畜牧、银行、保险等部门还负有一定的监管责任。相关人员每周或不定期地要到现场查看，清点牛的数量，查看牛的健康状况及有无“掉包”现象。
一些金融机构的负责人提出，金融机构没有那么多的人力物力，而政府部门也难以承担起监管的重任。“有必要借助社会化的力量，引入第三方的监管公司，对作为抵押物的活牛进行日常的监管。”
据统计，高青县100—500头规模以上的养殖户有近40家，基本上都有贷款需求。但对于银行而言，目前并不能做到所有有贷款需求的养殖户都能用活牛抵押的方式获得贷款。由于资金风险较大，银行在贷款户的选择上慎之又慎。
2012年，农行高青支行共发放5笔抵押贷款。涉及的两家企业和3个自然人都是由县农工办、畜牧局提供的诚信户。
“现在主要是以企业和有规模的养殖户作为贷款对象，应该说目前活牛抵押的社会效益远远大于经济效益，可以带动其他金融机构共同支持农业。”农行高青支行行长朱庆合认为，金融支农需要找到一个好的结合点，既要创新举措支持农业产业做大做强，同时也要规避金融机构的风险。
“给牛投保让我们无形中又多了块保费支出。2000多头牛一年的保费就是80万元。”董雅娟表示，按照现在的规定，不投保银行就不给贷款，成本还是高了些。“现在养牛和过去不一样，有科技做支撑，市场需求也大，希望国家能给予政策上的支持，尤其是继续加大金融支农的力度。”
目前，高青县正与企业协商设立基金，通过龙头企业提供担保的方式，为更多想要加入黑牛养殖的农户解决贷款难题。
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